Financiële zekerheid als ondernemer: hoe lang kun je zonder inkomen?

Als ondernemer weet je waarschijnlijk precies hoeveel omzet je iedere maand draait. Maar weet je ook hoe lang je financieel kunt rondkomen als die inkomsten plotseling wegvallen? Bijvoorbeeld omdat je ziek wordt en tijdelijk niet kunt werken.

Waar werknemers bij ziekte doorgaans hun salaris doorbetaald krijgen, moeten zelfstandig ondernemers hun inkomen vaak zelf zien op te vangen. Hoe goed ben je daarop voorbereid? Met een eenvoudig rekenvoorbeeld ontdek je hoe lang je financiële buffer meegaat en welke mogelijkheden er zijn om meer financiële zekerheid als ondernemer te creëren.

Wat kost het als je een maand niet kunt werken?

Stel, je bent zelfstandig ondernemer en verdient gemiddeld € 4.000 netto per maand. Daarmee betaal je je privé-uitgaven en bouw je reserves op. Door ziekte kun je tijdelijk geen nieuwe opdrachten uitvoeren. Lopende opdrachten leveren misschien nog iets op, maar daarna vallen je inkomsten grotendeels weg.

Je maandelijkse kosten zien er bijvoorbeeld zo uit:

Dit zijn fictieve bedragen. In de praktijk kunnen de kosten per ondernemer aanzienlijk verschillen.

Hoeveel financiële zekerheid biedt je spaargeld?

Stel dat deze ondernemer € 15.000 aan spaargeld heeft. Daarvan is € 5.000 gereserveerd voor belastingen en andere zakelijke verplichtingen. Er blijft dus € 10.000 aan vrij beschikbare reserves over.

Bij maandelijkse lasten van € 3.000 kan de ondernemer daarmee ongeveer 3,3 maanden zonder inkomsten overbruggen. Dat is aanzienlijk korter dan het totale spaarsaldo misschien doet vermoeden. Bovendien kunnen onverwachte uitgaven de buffer verder verkleinen.

Financiële zekerheid als ondernemer bij langdurige uitval

Wat als je na enkele maanden nog niet kunt werken en je financiële buffer opraakt? Om langdurig inkomensverlies op te vangen, zijn er verschillende mogelijkheden.

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) kan inkomen uitkeren wanneer je door ziekte of een ongeval niet kunt werken. Een alternatief is een schenkkring voor ondernemers, waarbij zelfstandigen elkaar financieel ondersteunen bij tijdelijke arbeidsongeschiktheid.

Zo biedt SamSamkring ondernemers een gezamenlijk financieel vangnet. Welke oplossing het beste past, hangt af van je financiële situatie, de gewenste bescherming en de voorwaarden.

Hoe bepaal je hoeveel financiële bescherming je nodig hebt?

Hoeveel financiële zekerheid je nodig hebt, verschilt per ondernemer. Breng daarom eerst je maandelijkse privé- en zakelijke lasten in kaart en bereken hoeveel maanden je met je spaargeld kunt overbruggen.

Kijk vervolgens welke aanvullende bescherming je nodig hebt. Vergelijk daarbij niet alleen de maandelijkse bijdrage, maar ook de wachttijd en de duur van de ondersteuning. Zo kun je bijvoorbeeld de kosten van een schenkkring afwegen tegen die van een AOV.

Zo maak je een keuze die aansluit bij je financiële verplichtingen en de risico’s die je zelf kunt dragen.

Financiële zekerheid begint met inzicht in je risico’s

Financiële zekerheid als ondernemer draait niet alleen om hoeveel geld je op je spaarrekening hebt. Het gaat er vooral om of je voorbereid bent op situaties waarin je inkomen tijdelijk of langdurig wegvalt.

Het rekenvoorbeeld laat zien dat zelfs een buffer van € 10.000 relatief snel kan opraken. Door je vaste lasten, spaargeld en mogelijke inkomensbescherming naast elkaar te leggen, weet je waar eventuele financiële risico’s zitten.

Je hoeft niet ieder risico volledig af te dekken. Maar door vooraf te weten hoe lang je zonder inkomen kunt, voorkom je dat je pas over financiële zekerheid gaat nadenken wanneer je die daadwerkelijk nodig hebt.